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みんなの保険料はいくらくらい？生命保険、火災保険、自動車保険、ペット保険の保険料相場を紹介

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公開日：2024年10月17日

• INDEX
• 生命保険の保険料の相場とは？
  • ・【年代別】生命保険の平均保険料（年額・月額）
  • ・【世帯年収別】生命保険の平均保険料（年額・月額）
  • ・【家族構成別】生命保険の平均保険料（年額・月額）
  • ・生命保険の保険料の考え方は？
• 自動車保険の保険料の相場とは
  • ・自動車保険の保険料の相場はいくら？（年額・月額）
  • ・自動車保険の保険料の考え方は？
• 火災保険の保険料の相場とは
  • ・【マンション／一戸建て】火災保険の保険料の平均額はいくら？（年額・月額）
  • ・【建物・家財】補償対象別の火災保険料の平均額はいくら？（年額・月額）
  • ・火災保険の保険料はどのように決まる？
• ペット保険（犬・猫）の保険料の相場とは
  • ・ペット保険の保険料の相場はいくら？（年額・月額）
  • ・ペット保険の保険料の考え方は？
• まとめ
• 監修者情報

生命保険の保険料の相場とは？

生命保険には死亡保険や医療保険、がん保険など、さまざまな種類があります。「独身か？既婚か？」「子どもの有無は？」といった、ライフステージや家族構成などによって必要な保障が変わるため、「いくらがいい」とは一概にいえません。

そこで20代・30代・40代・50代・60代・70代の年代別に、年額と月額の平均保険料をご紹介。さらに年収別、家族構成別にもまとめました。ご自身の状況と照らし合わせることで、保険料の相場がみえてくるでしょう。

・【年代別】生命保険の平均保険料（年額・月額）

まずは年代別・男女別に平均の生命保険料をご紹介しましょう。公益財団法人 生命保険文化センターがおこなった調査によると、平均保険料は以下のようになっています。

上の表の結果から以下のことがわかります。

• とくに40代・50代・60代の平均保険料が高い
• 全ての年代で女性より男性の平均保険料が高い

40代・50代・60代の平均保険料が高い理由として、新たに保険に加入する場合、年齢が高くなるほど保険料が上がる傾向にあることが関係していると思われます。

また、全ての年代において女性より男性の平均保険料が高くなっています。これは男性が世帯の家計を支えているケースが多いためと考えられます。家計を支えている方は死亡保障を多く設定する傾向にあるため、それに応じて保険料も高くなっているのではないでしょうか。

・【世帯年収別】生命保険の平均保険料（年額・月額）

次に世帯年収別の平均保険料をみてみましょう。

上の表の結果から以下のことがわかります。

• 世帯年収に比例して、平均保険料も高くなっている

世帯年収に比例して、平均保険料も高くなっている理由としては、家計に余裕がある分、保険料の支払い額も多くなっていることが推測できます。

・【家族構成別】生命保険の平均保険料（年額・月額）

保険料は、家族構成によっても大きく異なります。未婚・既婚・子どもの有無といった家族構成別の平均保険料をみてみましょう。

上の表の結果から以下のことがわかります。

• 未婚の方に比べ、既婚の方の平均保険料が高い
• 子育て世代については子どもが卒業したタイミングで平均保険料が下がる

未婚の方に比べ、既婚の方の平均保険料が高い理由としては、結婚して家計を支えている方は、ご自身に万が一のことがあったときに配偶者や子どもの生活費を確保できるように、死亡保障や医療保障を手厚く設定していると考えられます。

また子育て世帯だけを見ると、子どもが卒業したタイミングで平均保険料が下がっています。子どもが卒業や就職することで教育費や生活費への備えが不要となり、保障額を見直している方が多いと推測できます。

・生命保険の保険料の考え方は？

生命保険の保険料を考えるには、まず「万が一のときに必要な保障額はいくらか」を把握することが重要です。そのうえで今のご自身と家族に合った保険を選びましょう。

また上記でご紹介した年代別・家族構成別のデータから、必要な保障はライフステージによって異なることが、おわかりになると思います。

たとえば独身のときは、医療保険や個人年金保険など、ご自身のための保険が中心となるでしょう。結婚後は、万が一のとき家族や子どもを守るために、死亡保険や医療保険を手厚くする必要があるかもしれません。老後は介護や病気、ケガのリスクに備える保険が選択肢に入ってくるでしょう。

ライフステージが変化すると、必要な保障も変化します。就職、結婚、妊娠・出産、住宅購入、子どもの独立、老後といったライフイベントを迎えたら、保険の見直しをおこないましょう。

自動車保険の保険料の相場とは

車を所有している方は、月々の自動車保険の保険料が高いのか安いのか、気になるでしょう。

自動車保険の保険料は、さまざまな要素が絡んで決定します。たとえば普通自動車・小型乗用車・軽自動車といった「車種」、1〜20等級ある「ノンフリート等級」などです。

「年齢」も重要な要素です。一般的に、運転経験が浅い10〜20代は保険料が高く、30代・40代・50代……と年齢が高くなるにつれて安くなっていきます。

そんな自動車保険について、月額の相場や保険料を決定する要素、保険料をおさえるポイントなどをご紹介します。

・自動車保険の保険料の相場はいくら？（年額・月額）

自動車保険の保険料はひとりひとり異なりますが、参考までに平均額をご紹介しましょう。以下は、損害保険料率算出機構のデータより算出した金額です。

上の表の結果から以下のことがわかります。

• 軽四輪乗用車・自家用乗用車（小型）・自家用乗用車（普通）の順で、平均保険料が高くなる
• 軽四輪乗用車の平均保険料がもっとも安く、契約台数も1番多い

①自家用乗用車（普通）

平均保険料が1番高いのが、自家用乗用車（普通自動車）。年間では、小型乗用車に比べて1万7,000円以上、軽四輪乗用車に比べて2万3,000円以上も高くなっています。

②自家用乗用車（小型）

2番目に高いのが、小型の自家用乗用車。いわゆるコンパクトカーです。普通自動車と軽四輪乗用車の中間となっています。

③軽四輪乗用車

平均保険料が1番安いのは軽四輪乗用車（軽自動車）。契約台数も1番多くなっています。普通自動車やコンパクトカーに比べて保険料をおさえられることも、人気を集めている理由のひとつではないでしょうか。^※

• ※2025年1月におこなわれる軽自動車の保険料の料率改定により車種によっては保険料が大きく上がる可能性もあります（損害保険料率算出機構　自動車保険参考純率改定のご案内　2023年6月28日）。

・自動車保険の保険料の考え方は？

自動車保険の保険料は、さまざまな要素で決まります。おもな要素は以下の7つです。

①自動車の型式

車によって変わる「型式別料率クラス」によって料率が変動。軽自動車だと、普通自動車・コンパクトカーに比べて保険料がおさえやすくなります。

②ノンフリート等級

運転者の事故率によって、1〜20までの等級が決定。等級ごとに保険料の割引き率・割増し率が変わります。

③保険料率の改定

損害保険料率算出機構が算定する参考純率を目安に、保険会社が定期的に保険料率を改定しています。

④年齢

運転者年齢条件を設定することで保険料が変わります。「全年齢」や「21歳以上」は保険料が高く、年齢が上がるごとに安くなっていきます。

自動車保険の年齢条件区分

⑤運転者の範囲

自動車保険に加入するときに運転者の範囲を限定することで、保険料を安くおさえることが可能です。

⑥車の使用目的

「日常・レジャー」「通勤・通学」「業務」の3つに区分されるケースが多く、日常・レジャー＜通勤・通学＜業務の順に保険料が高くなります。

⑦補償内容・各種割引き

人身傷害保険や車両保険などの有無、保険金額の設定で保険料が変わります。また保険会社によって名称は異なりますが、ノンフリート多数割引きやゴールド免許割引きといった割引きで安くなるケースもあります。

火災保険の保険料の相場とは

住まいを新築したり、賃貸物件に引っ越したりした際に加入するのが、火災保険。火災だけでなく、いろいろな原因で住まいが損害を受けた際に補償してくれる保険です。住まいにダメージを受けると損害額が甚大になるリスクがあるため、暮らしにとって欠かせない保険といえるでしょう。

火災保険の補償対象や補償範囲は、保険会社や商品によってさまざま。保険料も「マンションか？一戸建てか？」「木造か？鉄骨か？」「持ち家か？賃貸か？」という点のほか、複合的な要素で決まるため、チェックポイントをしっかりおさえておくことが大切です。

ここでは火災保険料の平均額をはじめ、保険料に影響する要素、保険料をおさえるポイントをご紹介します。

・【マンション／一戸建て】火災保険の保険料の平均額はいくら？（年額・月額）

火災保険料はさまざまな要因で決まるため、住居により異なります。参考までに、損害保険料率算出機構のデータより、保険料の平均をご紹介します。

上の表の結果から以下のことがわかります。

• M構造・T構造・H構造の順に平均保険料が高くなっている

Ｍ構造（コンクリート造りのマンションなど）、Ｔ構造（鉄骨造りの一戸建てなど）、Ｈ構造（木造の一戸建てなど）の順に保険料が高くなっています。

これは、Ｍ構造→Ｔ構造→Ｈ構造の順に耐火性が弱くなり、火災リスクも高くなるため。その分保険料も上がる仕組みです。

建物の構造の違い

・【建物・家財】補償対象別の火災保険料の平均額はいくら？（年額・月額）

火災保険の補償対象は「建物のみ」「家財のみ」「建物＋家財」の3つに分けられます。それぞれの平均額は以下のとおりです。

上の表の結果から以下のことがわかります。

• 「家財」「建物」「混合・不明」の順で平均保険料が高くなっている
• 「家財」の契約件数がもっとも多い

家財＜建物＜混合・不明の順で保険料が高くなっています。補償範囲が広いほど保険料は高くなっていくので、当然の結果といえるかもしれません。

では契約件数はどうでしょうか？契約件数が1番多いのは「家財」となっています。これは賃貸物件に入居している方が「家財」を選んでいるからだと推測されます。賃貸物件の場合、物件のオーナーが建物部分の火災保険に加入しているため、入居者は「家財」を選択するのが一般的です。

一方持ち家の場合、「建物」「建物＋家財」のどちらかで迷う方が多いのではないでしょうか？契約件数で見ると「建物」が1番多くなっていますが、そこまで大きな開きはありません。「建物＋家財」に加入しておくと安心なものの、その分保険料も高くなりますので、家計とのバランスを考えて選択している方が多いと思われます。

・火災保険の保険料はどのように決まる？

火災保険の保険料に影響する要素には、おもに以下のものがあります。

①構造級別

建物の構造によって保険料が異なり、Ｍ構造→Ｔ構造→Ｈ構造の順に保険料が上がります。

②補償対象

どこまで補償するかによって保険料が変わります。「家財のみ」「建物のみ」「建物＋家財」の順で保険料が高くなります。

③補償範囲

火災保険は「基本補償」と「オプション補償」によって構成されています。基本補償は火災・落雷・破裂・爆発など、オプション補償は水災・盗難・水漏れ・破損・汚損などです。オプションをプラスするほど保険料が高くなります。

④所在地

建物が建つ場所も考慮されます。台風や雪といった自然災害のリスクが高い場所は保険料が高くなります。

⑤保険金額

保険金額とは、損害が生じた場合に支払われる保険金の限度額です。高く設定するほど保険料も高くなります。

⑥保険期間

現在の火災保険の保険期間は、基本的に1～5年の間で設定可能です。契約期間が長いほど保険料の割引き率が高くなります。

保険料をおさえるには、補償内容を適切なものに設定することがポイント。そのためには「どの補償がどこまで補償してくれるのか」、ひとつひとつの項目をよく確認することが大切です。

ペット保険（犬・猫）の保険料の相場とは

ペットが病気やケガをしたときの治療費は、全額自己負担。そんなときに負担を軽減してくれるのがペット保険です。

「うちの子はまだ小さいから……」と加入を迷っている方もいるかもしれません。しかしペット保険は、年齢が重要なポイント。加入したいときには「年齢が原因で加入できない」という可能性もあります。

ここでは犬と猫の年齢別に、保険料の相場をご紹介。保険選びのポイントもご説明します。

・ペット保険の保険料の相場はいくら？（年額・月額）

まずはペット保険各社のデータより算出した、保険料の平均額を紹介しましょう。

犬の保険料の平均

猫の保険料の平均

上の表の結果から以下のことがわかります。

• 猫より犬の方が、平均保険料が高い
• 犬は子犬（0歳）・成犬（5歳）・高齢犬（10歳）の順に平均保険料が高くなる
• 猫も子猫（0歳）・成猫（5歳）・高齢猫（10歳）の順に平均保険料が高くなる
• 犬は小型・中型・大型の順に平均保険料が高くなる傾向がある

犬の保険料は、年齢と犬種によって大きく変わっています。年齢が上がるほど保険料は高くなり、犬種でいうと小型＜中型＜大型の順に高くなることが多いようです。

猫の場合は品種を問わず、年齢が上がるほど保険料が高くなっています。また犬の方が、猫よりも保険料が高い傾向にあります。

・ペット保険の保険料の考え方は？

ほとんどのペット保険は定期的に更新され、ペットの年齢があがることにより保険料が上がっていきます。更新のタイミングは1年ごとのタイプもあれば、3歳や5歳といった一定の年齢ごとに変わるものも。

ペット保険の保険料は、年齢が大きなポイントとなります。通院や入院、手術の発生リスクがもっとも低いのは２歳といわれ、1歳または2歳の保険料を安く設定している保険会社が多いようです。一方、健康リスクの高い7〜8歳以上は保険料が高くなる商品や新規加入する際に年齢制限がある商品もあります。

また健康状態も重要です。ペット保険の契約時には、過去の病気やケガを伝える「告知義務」があります。その内容によって加入できなかったり、継続（更新）できなかったりするケースもあるので注意しましょう。

まとめ

生命保険、自動車保険、火災保険、ペット保険の平均保険料を紹介しました。しかし、どの保険にも言えることですが、どれくらい必要かは個人差があります。

保険に入りすぎると保険料が負担になりますし、入らなさすぎると万が一のときに困るかもしれません。ちょうどいい保険を選ぶには、各保険の内容を理解したうえで、ご自身に合ったものを選ぶことが大切です。

よくわからないままなんとなく加入するのではなく、加入前にしっかりと確認や比較をおこなって検討するのがおすすめです。そうすることで、少々手間がかかったとしても、保険料をおさえつつ納得のいく保険を選択できるでしょう。

監修者情報

監修者

ファイナンシャルプランナー　馬場 愛梨（ばば えり）

ばばえりFP事務所代表。関西学院大学商学部を卒業後、銀行の窓口業務に従事。その後、保険代理店や不動産業界などでも経験を積み、独立。自身が過去に金銭的に苦労したことから、難しいと思われて避けられがち、でも大切なお金の話を、ゆるくほぐしてお伝えするべく活動中。お金にまつわる解説記事の執筆や監修を数多く手掛けている。保有資格はAFP（日本FP協会認定）、証券外務員１種など。

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